創(chuàng)新，從來不是件容易的事。

近些年，保險(xiǎn)行業(yè)搭上了“互聯(lián)網(wǎng)”的快車，產(chǎn)品創(chuàng)新一度熱火朝天。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)更是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的范圍覆蓋廣、類型種類多，不斷有新的產(chǎn)品進(jìn)入大眾視野。

在互聯(lián)網(wǎng)加持下，一些財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品短期內(nèi)迅速走紅，成為爆款。

(資料圖片僅供參考)

其中，退貨險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、隔離險(xiǎn)、一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)、首月一元保險(xiǎn)等“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，令人矚目。

這些新興的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品：以之保費(fèi)低、賠付比例高、設(shè)有一定免賠額、提供多種增值服務(wù)，有高超的性價(jià)比等特點(diǎn)，以看上去很不錯(cuò)的眼緣，成功地吸引了民眾的注意，激發(fā)了消費(fèi)者的購買興趣，讓財(cái)險(xiǎn)行業(yè)迎來了蓬勃的發(fā)展，更讓不少財(cái)險(xiǎn)公司暢想財(cái)險(xiǎn)行業(yè)“美好的未來”。

但是，隨著越來越多的網(wǎng)紅產(chǎn)品出現(xiàn)條款不清、賠付困難、經(jīng)營虧損等問題，加之監(jiān)管對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新趨于嚴(yán)格，許多產(chǎn)品回頭再看，儼然已經(jīng)淪為行業(yè)的“笑話”。

整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也伴隨著這些創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的陣痛與爭議，進(jìn)入創(chuàng)新 “低谷”。

回望21世紀(jì)走過的二十多年里，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新從盛到衰一路走來， 為整個(gè)行業(yè)帶來了什么？

噱頭與苦頭，大概是產(chǎn)品創(chuàng)新“血淚史”寫下的最多的答案。

如何創(chuàng)新，也已經(jīng)成為困擾財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一道難題。

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-Insurance Today-

車險(xiǎn)

從花樣百出，到回歸統(tǒng)頒條款

進(jìn)入21世紀(jì)以來，車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的第一大險(xiǎn)種，對財(cái)險(xiǎn)發(fā)展起著舉足輕重的作用。因此，車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展也格外引人矚目。

廣東試點(diǎn) 車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新大幕拉開

2001年，中國加入WTO。

車險(xiǎn)改革同年在廣東開始試點(diǎn)，拉開了車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的序幕。車險(xiǎn)條款不再由行業(yè)統(tǒng)一制定，各色車險(xiǎn)條款伴隨著車險(xiǎn)改革的實(shí)施，如雨后春筍般的冒了出來。

令人眼花繚亂的創(chuàng)新產(chǎn)品和條款

彼時(shí)的車險(xiǎn)，基本險(xiǎn)有3個(gè)，分別是車輛損失險(xiǎn)、第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)7個(gè)：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用保險(xiǎn)、他人惡意行為損失險(xiǎn)。

三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)4個(gè)：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)2個(gè)：交通事故精神損害賠償險(xiǎn)、全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)。

特約條款1個(gè)：機(jī)動車輛保險(xiǎn)指定駕駛員特約條款。

各家保險(xiǎn)公司創(chuàng)新花樣頻出，逐漸誕生一些新的險(xiǎn)別條款，如：

車身劃痕損失險(xiǎn)條款、車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)條款、車輛意外事故污染責(zé)任險(xiǎn)條款、租車人失蹤險(xiǎn)條款、教練車擴(kuò)展責(zé)任條款、車輛出境責(zé)任險(xiǎn)條款、隨車行李物品損失險(xiǎn)條款、零配件更換特約條款、涉水發(fā)動機(jī)損害保險(xiǎn)條款、免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)條款、更換輪胎服務(wù)特約條款、拖車服務(wù)特約條款、異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款、更換新車特約條款、法律服務(wù)特約條款、節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約條款、起重、裝卸、挖掘車輛損失特約保險(xiǎn)條款、特種車固定設(shè)備、儀器損壞特約保險(xiǎn)條款、使用安全帶特約條款、多次事故免賠率特約條款、制定專修廠特約條款、車輛重置特約險(xiǎn)條款A(yù)、車輛重置特約險(xiǎn)條款B、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

偏離市場真正需求 從“噱頭”到“苦頭”

然而從實(shí)際情況來看，我國第一次車險(xiǎn)改革中所出現(xiàn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，卻逐漸偏離了市場的真正需求。許多創(chuàng)新條款根本不具有實(shí)用性，僅僅是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，完完全全成了“噱頭”產(chǎn)品。

加之自定的費(fèi)率與市場偏離，不少保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營陷入虧損，吃盡了“苦頭”。迫于行業(yè)性虧損的壓力，監(jiān)管部門2006年再次制定行業(yè)車險(xiǎn)統(tǒng)頒條款，并配合著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺，結(jié)束了我國第一次車險(xiǎn)條款與費(fèi)率的市場化改革。

回歸行業(yè)統(tǒng)頒條款，責(zé)任大幅合并

而在隨后的車險(xiǎn)發(fā)展與改革過程中，車險(xiǎn)條款也進(jìn)一步從A、B、C三類條款（及天平專屬條款），回歸到了行業(yè)統(tǒng)頒條款時(shí)代，保險(xiǎn)責(zé)任大幅合并，險(xiǎn)別數(shù)量也明顯縮水。

如今，綜改后行業(yè)車險(xiǎn)示范條款的主險(xiǎn)僅剩下3個(gè)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)大幅減少，僅保留11個(gè)：

新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、絕對免賠率特約條款、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損壞除外特約條款、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。

雖然行業(yè)針對新能源汽車也專門出臺了專屬條款，但該條款目前仍屬于行業(yè)示范條款范疇。

新的創(chuàng)新 方向不明

時(shí)至今日，車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如今尚未看到清晰的市場化的方向。

而有些時(shí)而消失、時(shí)而再現(xiàn)的險(xiǎn)別，如“車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)”、“修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)”、“精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)”，又是否具有真實(shí)的市場需求？抑或是宣傳力度不足，導(dǎo)致無人問津嗎？

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-Insurance Today-

信保

從異軍突起，到 “暴雷”重災(zāi)區(qū)

近年來，信保業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)異軍突起，并在2019年成為產(chǎn)險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種。

然而信保業(yè)務(wù)來的快，去的也快，“暴雷”事件頻發(fā)之下，信保業(yè)務(wù)在近兩年大幅縮水。

信用保證保險(xiǎn)是兩種不同的保險(xiǎn)

不過從嚴(yán)格意義上講，信用保證保險(xiǎn)，雖是以信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，但其又分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，兩者有很大的區(qū)別。

信用保險(xiǎn)是指由權(quán)利人發(fā)起，就義務(wù)人的信用向保險(xiǎn)人投保，如義務(wù)人不能償還權(quán)利人損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代為賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

保證保險(xiǎn)則是指由義務(wù)人發(fā)起，就義務(wù)人自身的信用向保險(xiǎn)人投保，如不能補(bǔ)償權(quán)利人損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代為償還的保險(xiǎn)。

涉外保險(xiǎn)的衍生品

兩者均是從改革開放之后由涉外保險(xiǎn)所產(chǎn)生的出口信保、出口貨物運(yùn)輸保證保險(xiǎn)、遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的剛性需求衍生而來的。后隨著保險(xiǎn)場景和險(xiǎn)種的不斷豐富，以及監(jiān)管政策的不斷調(diào)整，兩者發(fā)展才出現(xiàn)了分叉。

先說信用保險(xiǎn)：從獨(dú)家經(jīng)營到多家競爭的出口信用保險(xiǎn)：

我國信用保險(xiǎn)發(fā)展初期主要以出口信用保險(xiǎn)為主，在2001年中國出口信用保險(xiǎn)公司成立后，我國出口信用保險(xiǎn)便開啟了由中信保獨(dú)家經(jīng)營的模式。

這一時(shí)期內(nèi)，我國出口信用保險(xiǎn)的滲透率基本高于同期國際平均水平10%以上；

到了2013年以后，我國出口信用保險(xiǎn)市場才開始向商業(yè)保險(xiǎn)公司開放，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入多家競爭階段。

國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)：從無到有遍地開花

2003年

而國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)的發(fā)展則始于2003年10月，平安保險(xiǎn)集團(tuán)開發(fā)了國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2005年

安邦財(cái)險(xiǎn)成立信用險(xiǎn)事業(yè)部，推出了面向中小企業(yè)的內(nèi)貿(mào)信用險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后幾年，大地、中銀等公司，也都相繼推出了國內(nèi)短期信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2011年

中國人保(601319)成立了信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部；同年，太平洋(601099)財(cái)險(xiǎn)公司與裕利安怡簽訂協(xié)議，在信用保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營管理和市場拓展等方面進(jìn)行全面合作，并于2016年聯(lián)合成立了國內(nèi)首家信用險(xiǎn)銷售公司——太平洋裕利安怡保險(xiǎn)銷售有限責(zé)任公司

2016年1月

我國國內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司——陽光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司成立，掀起了我國信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的高潮。

再說惡意騙保的犧牲品——保證保險(xiǎn)

最讓財(cái)險(xiǎn)公司吃盡苦頭的，當(dāng)屬保證保險(xiǎn)。如今，“暴雷”幾乎已成了保證保險(xiǎn)的第一聯(lián)想。

平安首推 各家跟進(jìn)

事實(shí)上，國內(nèi)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早期發(fā)展可追溯到1997年7月，中國人民銀行批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)公司試辦汽車分期付款銷售保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拉開了保證保險(xiǎn)支持融資信貸的序幕。

隨后，各家保險(xiǎn)公司紛紛跟進(jìn)，太平洋保險(xiǎn)(601601)公司推出“分期付款購車合同履約保險(xiǎn)”，天安保險(xiǎn)公司推出“天安汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)”，中國人民保險(xiǎn)公司推出“機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”。

2001年之后，在保險(xiǎn)業(yè)汽車貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的加持下，中國汽車消費(fèi)市場得到了迅猛擴(kuò)張。

騙保嚴(yán)重 監(jiān)管叫停

奈何“信用缺失”，這一中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的附骨之蛆，成了橫亙在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)面前繞不過去的一道坎。其表現(xiàn)形式即為保險(xiǎn)公司不堪其累，大量惡意騙保導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司開始以各種形式試圖退出，從而致使原本完整的循環(huán)圈面臨分解。

2004年，因?yàn)檐囐J險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過大，車貸險(xiǎn)條款與費(fèi)率被監(jiān)管全面叫停。由監(jiān)管部門下文廢止某一保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，在改革開放保險(xiǎn)復(fù)業(yè)后還是第一次。

融資性保證保險(xiǎn)發(fā)展迅猛

隨后，保證保險(xiǎn)的創(chuàng)新開始轉(zhuǎn)向，行業(yè)也推出了如“個(gè)人購置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)”、“工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)”、“住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)”、“學(xué)生助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)”、“中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”等一系列產(chǎn)品，保證保險(xiǎn)產(chǎn)品體系極大豐富。

但在這其中，仍以融資性保證保險(xiǎn)發(fā)展最為迅猛，成為信保業(yè)務(wù)中的絕對主力。

保費(fèi)爆發(fā)增長 “暴雷”接踵而至

在互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，保證保險(xiǎn)也進(jìn)入到保費(fèi)增長的爆發(fā)期，暴雷事件也接踵而來。

2016年在浙商保險(xiǎn)踩雷“僑興債”之后，多家產(chǎn)險(xiǎn)公司前赴后繼，相繼暴雷，甚至行業(yè)大哥也深陷其中。這涉及消費(fèi)貸、房抵貸、供應(yīng)鏈金融、黃金詐騙案……當(dāng)然，車貸險(xiǎn)再一次把財(cái)險(xiǎn)業(yè)給“騙”了。

監(jiān)管再次出手

2020年，銀保監(jiān)會正式下發(fā)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，才算是給我國二十年來的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，畫上了一個(gè)階段性的句號。

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-Insurance Today-

非車險(xiǎn)

從“奇葩險(xiǎn)”野蠻生長，到小眾產(chǎn)品脫穎成功

非車險(xiǎn)，因涵蓋了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，險(xiǎn)別種類多樣，創(chuàng)新場景也就相對較多。人稱“奇葩險(xiǎn)”的出現(xiàn)的概率，也就更大。

那些曾經(jīng)噱頭十足的“奇葩險(xiǎn)”

在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》出臺前，那些年保險(xiǎn)公司賣過的“奇葩險(xiǎn)”就包括：

股票跌停險(xiǎn)、彩票不中險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)、車輛貼條險(xiǎn)、搖號險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)、失眠險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、足球流氓險(xiǎn)、愛情險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)、綠帽子險(xiǎn)……

這些噱頭重重的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，并借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播力量，一度野蠻生長。

但是，過度宣傳、脫離保險(xiǎn)本質(zhì)、有賭博嫌疑、擴(kuò)大收益，這些因素都成了非車險(xiǎn)創(chuàng)新的絆腳石，也引發(fā)了社會的詬病。

監(jiān)管規(guī)范促生細(xì)分市場的小眾產(chǎn)品

隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》的落地，“奇葩險(xiǎn)”開始在市場中消失，隨后也促生出了一些“小眾”產(chǎn)品，可以算是保險(xiǎn)細(xì)分市場的特色產(chǎn)品，如：

吃貨無憂險(xiǎn)——保障急性腸胃炎住院和門診，食物中毒身故。

寵物保險(xiǎn)——保寵物的意外及疾病。

寵物飼養(yǎng)人員險(xiǎn)——俗稱“鏟屎官險(xiǎn)”，保寵物對他人的人身傷害和訴訟費(fèi)用。

兒童走失險(xiǎn)——保找尋費(fèi)用、意外身故和傷殘。

熊孩子險(xiǎn)——保意外身故和傷殘、第三者責(zé)任等

孕婦險(xiǎn)——對孕婦和新生兒提供意外及疾病保障

疫苗無憂險(xiǎn)——保接種意外身故、殘疾、異常反應(yīng)或偶合癥醫(yī)療、住院伙食津貼等

還有一個(gè)不知道是否能算是成功的“隔離險(xiǎn)”……

確有成功范例 但試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)巨大

當(dāng)然，從非車險(xiǎn)創(chuàng)新成功的案例來講，也確有一些成功的產(chǎn)品。

如航意險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這些產(chǎn)品都算是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代紅利下的非車險(xiǎn)創(chuàng)新成功的產(chǎn)物。

但這些產(chǎn)品，往往又嚴(yán)重依賴于場景和銷售渠道，且試錯(cuò)階段往往也需要保險(xiǎn)公司能夠抗拒可能的巨大虧損。

故而要想再在市場中再創(chuàng)新出成功的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，也需要時(shí)間、勇氣和努力。

后記

事實(shí)上，除了在車險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)及上述常見的非車險(xiǎn)領(lǐng)域，還有一些特殊領(lǐng)域也出現(xiàn)過險(xiǎn)種的創(chuàng)新，如農(nóng)險(xiǎn)、科技險(xiǎn)等。

但是這類險(xiǎn)種，又往往受政策性和專業(yè)性的影響，無法在商業(yè)保險(xiǎn)市場中得以全面快速發(fā)展。

從大方向講，如何把曾經(jīng)認(rèn)為的不可保風(fēng)險(xiǎn)，通過科技能力和認(rèn)知能力的提升，逐步變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，這是整個(gè)行業(yè)需要持之以恒的事情。

從這個(gè)角度講，產(chǎn)品創(chuàng)新的“血淚”史，印證著財(cái)險(xiǎn)的成長，曾經(jīng)的噱頭和苦頭，是探索的代價(jià)，也蘊(yùn)含著希望。

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