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因沒有配備車險(xiǎn)這一規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，一男子竟在事故發(fā)生后選擇逃逸，最終導(dǎo)致“賠了夫人又折兵”。6月29日，“男子撞車因未買保險(xiǎn)逃逸”一話題登上南京同城熱搜。據(jù)媒體報(bào)道，近日，江蘇的張先生報(bào)警稱自己的車尾被撞癟。監(jiān)控顯示，凌晨時(shí)分一黑色轎車從后側(cè)撞上張先生的車，隨后肇事車主直接開車走了。從警方處了解到，該車主因沒買車險(xiǎn)，怕賠錢所以逃逸。

圖片來源：微博截圖

由于涉嫌肇事逃逸，該車主不但要承擔(dān)兩車維修費(fèi)，還將被處15日以下拘留，1000到2000元罰款，記6到12分。
小轎車作為多數(shù)家庭必不可少的交通工具，使用頻率高，風(fēng)險(xiǎn)無處不在。那么，沒有投保車險(xiǎn)就上路，尤其是沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)上路，面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？同時(shí)，投保商業(yè)保險(xiǎn)有哪些必要性？
車車科技聯(lián)席CEO鐘誠表示，沒有投保車險(xiǎn)就上路，不僅沒有任何保障，如果發(fā)生事故是本人全責(zé)，發(fā)生的任何人傷費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失都由本人承擔(dān)。
為了避免車輛“裸奔”上路，國家強(qiáng)制購買交強(qiáng)險(xiǎn)，如果未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，被查處后將扣留其車輛，責(zé)令投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并進(jìn)行基礎(chǔ)保費(fèi)兩倍罰款。在鐘誠看來，交強(qiáng)險(xiǎn)與車主的利益密切聯(lián)系。可以避免出險(xiǎn)后車主無錢賠償給對方，在發(fā)生交通事故時(shí)能提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)援助，可極大減輕車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，化解糾紛。
不過，交強(qiáng)險(xiǎn)這一強(qiáng)制購買的險(xiǎn)種，賠償金額卻相對有限。事故發(fā)生后，面對高昂的醫(yī)療費(fèi)用和碰撞豪車的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。“交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償上限只有20萬元，只賠償事故第三方的人身、財(cái)產(chǎn)損失，不包含本車人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，因此購買車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種就非常重要。”鐘誠表示。
多地法院在官方微信中發(fā)布信息也顯示，商業(yè)車險(xiǎn)是為保障在交通事故發(fā)生時(shí)足額理賠對方損失的一種保險(xiǎn)方式。那些只購買交強(qiáng)險(xiǎn)而不投保商業(yè)險(xiǎn)的車主往往就是在交通事故需要理賠時(shí)后悔莫及。
車主可購買的商業(yè)車險(xiǎn)主要有三種，包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車主投保車損險(xiǎn)后，符合車損險(xiǎn)的維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。車主投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，即撞到行人、私人物品、車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致第三方車輛受損等都屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍。
而有的車主卻擔(dān)心商業(yè)險(xiǎn)理賠麻煩，喜歡私了，輕微事故尚可私了，但重大事故如果造成他人傷亡，而且，沒有買夠足額商業(yè)保險(xiǎn)的話，往往容易造成大量的財(cái)產(chǎn)損失無法彌補(bǔ)。只有保的險(xiǎn)種全，保額充分，才有可能最大限度降低個(gè)人損失風(fēng)險(xiǎn)。
對于車主在投保車險(xiǎn)時(shí)可能存在的誤區(qū)，鐘誠表示，誤區(qū)包括，投保的車損險(xiǎn)保額超過或低于車輛本身價(jià)值。鐘誠進(jìn)一步表示，車損險(xiǎn)理賠過程中，如果全車損毀，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛本身的價(jià)值進(jìn)行定損賠償。即使車主在投保過程中保額超過車輛本身的價(jià)值，也只能按照實(shí)際價(jià)格賠償。但如果投保的車損險(xiǎn)保額低于車輛本身價(jià)值，則只能按照低于車輛本身的價(jià)值賠償。因此，車損險(xiǎn)保額要與本身車輛價(jià)值保持一致。做高保額，才能更加提升風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。
此前，由于受害者城鄉(xiāng)戶籍的不同，所得到的殘疾賠償金、死亡賠償金等數(shù)額相差甚遠(yuǎn)，不過，今年5月1日起，這種“同命不同價(jià)”的賠償方式已經(jīng)成為了過去時(shí)，全國城鄉(xiāng)賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，即城鄉(xiāng)居民發(fā)生交通事故等人身損害的賠償金，都按照最高的城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。因此，足額的三者險(xiǎn)很重要，能最大限度降低個(gè)人損失風(fēng)險(xiǎn)。“對于三者險(xiǎn)而言，車主應(yīng)根據(jù)自己所在的城市選擇三者險(xiǎn)保額，建議100萬元起步，如果車主駕齡較短比如開車一到三年，或開車較少，三者險(xiǎn)保額更要買夠。”鐘誠表示。
在日常理賠中，因車主沒有認(rèn)真了解車損險(xiǎn)等其他商業(yè)險(xiǎn)的免責(zé)條款相關(guān)內(nèi)容而引起的理賠糾紛較為常見。所以，要想充分發(fā)揮車損險(xiǎn)其他商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，就要看清免責(zé)條款。
“有些車主認(rèn)為只要投了保險(xiǎn)，自己出現(xiàn)任何損失保險(xiǎn)公司都要賠付，這是不對的。”鐘誠表示，如是駕駛者故意造成損失或間接損失等，不能獲賠。此外，根據(jù)我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛等情況的，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)，同時(shí)有權(quán)向侵權(quán)人追償，而此時(shí)第三者責(zé)任險(xiǎn)又會(huì)因存在違法事由不予賠償。