保觀 |聚焦保險創新

如今對于個人或是企業來說，實現自身財務經濟的高效管理和產品投資一直是個很重要的問題。NerdWallet以數字化的方式打通財務決策思路。

保險行業越來越強調客戶財產配置的整體性，在這個過程中，從信息的收集、處理再到反饋和決策，精準和及時是滿足個人及企業對于財務管理根本需求的基礎。

有關數據顯示，2021年我國人均持有銀行卡數達到了6.54張，人均保費支出3180元。而在美國，約26%的普通消費者使用銀行賬戶超過20年，一個四口之家每月要支付500美元購買健康保險。因此，幫助客戶進行財務管理，進行保險相關金融產品規劃的行業一直競爭激烈，nerdwallet就是其中的佼佼者。最近，美國金融報道社kathy公布了2022年全美最佳的個人財務管理應用程序的評選結果，nerdwallet以高于行業標準的用戶體驗，以及完全免費的定位成功入選此次榜單。

nerdwallet是一家個人金融公司，簡單來講就是一個提供個人理財相關工具和提示的在線平臺，在早期作為一個簡單比較信用卡的網絡應用獲得了關注。

nerdwallet2021年11月在納斯達克上市，此次IPO總計發行725萬股，發行價為18美元，開盤價為23.5美元，募資總額為1.3億美元，以收盤價計算，上市當天nerdwallet市值為18.32億美元，截至2022年3月nerdwallet市值為6.5億美元。

以數字化的方式打通財務決策思路，

業務擴展至八個垂直領域

nerdwallet成立于2009年，是一家金融服務公司，提供免費的金融建議、工具和內容從而幫助用戶做出最佳的理財決策，如今涉及到的領域包括銀行業務、學生貸款、稅收、信用卡、旅行、保險和抵押貸款。

最初的nerdwallet是一個比較信用卡的web應用程序，重點是幫助消費者選擇正確的信用卡。nerdwallet創建時投入的資金僅800美元，第一年只有75美元的收入，發展了300名用戶。隨后創始人陳永創建了nerdwallet的第一家網站，開始了融資和擴張的道路。

nerdwallet的宗旨是幫助消費者和中小企業了解金融并做出正確的財務決策，因此打造了消費者跟蹤、管理和規劃其金融期貨的一站式平臺，將服務劃分為“學習、購買和管理”三個板塊，通過大數據支持，為用戶提供了垂直領域的持續資訊報道，提供理財建議。

比如客戶想要挑選金融產品，平臺便會提供可以縮小選擇范圍的工具；或者客戶想挑選人壽保險，平臺便會結合客戶的實際情況和大數據分析提供個性化的建議。值得一提的是使用nerdwallet平臺是完全免費的，這為平臺吸引了大量的用戶。

同時，nerdwallet先后收購了三家公司來增加市場份額，為IPO奠定了基礎。2016年6月，他們收購了專注于退休的財務規劃公司aboutLife；2020年8月，收購了Know Your Money，這是一家總部位于英國的金融比較網站；2020年10月，購了Fundera，這是一個為小企業提供財務決策和服務的公司。

為了進一步鞏固品牌，nerdwallet還注冊了三個不同領域的網站，分別是用于搜索、查看和比較機票價格的軟件，為個人提供財務咨詢服務的網站，以及其他零售網站鏈接和折扣信息的網站。這些網站為nerdwallet本身的業務方向和平臺數字化提供了強大的支持，在貸款、投資、稅收、信用卡、保險和抵押貸款等八個垂直領域實現了業務擴張。

如今nerdwallet進入了穩定的盈利狀態，通過可擴展的技術平臺累計服務了2100萬個用戶，幫助400多家金融服務供應商觸達了消費者，其應用程序的月訪問量超過3900萬次，是美國主要的金融比較網站。nerdwallet的主要市場分布在北美和英國，其網站流量的92%來自美國，4%來自加拿大、英國和印度。

6輪風險投資籌集共1.05億美元，

成立八年終于迎來盈利

在IPO之前，nerdwallet共進行了6輪融資，披露的總融資金額達到1.05億美元，主要的投資者是硅谷銀行、機構風險投資伙伴和卡梅洛特金融資本管理公司。

和大多數的金融服務公司一樣，nerdwallet經歷了漫長的時間才迎來了盈利。在2017年，由于未能實現盈利目標，nerdwallet曾裁掉了11%的員工。一年后隨著公司進入新一輪的增長階段，管理團隊進行全面改革，并開始盈利。

nerdwallet的主要收入依賴于每當用戶通過網站注冊信用卡或類似產品時支付給nerdwallet的會員傭金，這也是nerdwallet經歷了漫長時間才擺脫盈利困境的原因之一，因為nerdwallet的這種收入模式需要積累大量的忠實用戶來實現變現。而收取的傭金從0美元到數百美元不等，數據顯示大約5%的顧客會從閱讀nerdwallet的文章或相關廣告發展到購買產品。

nerdwallet在2019年到2021年的營收分別是2.28億美元、2.45億美元、3.79億美元，凈利潤分別是2420萬美元、530萬美元、-4250萬美元，其中2021年上半年就虧損了2680萬美元。

2021年的虧損原因是多方面的。第一，2020年年尾nerdwallet加速了垂直領域的整合速度，分別以2920萬美元和1230萬美元的價格收購了兩家業務方向大致的公司；第二，加大銷售和營銷支出、廣告的投入以及其他費用，增加了成本；第三，nerdwallet的營收主要來自用戶購買外部理財產品的傭金，財務咨詢服務均為免費，在實現業務擴張的同時，用戶數量沒有得到穩定的增長。

雖說2021年nerdwallet陷入了虧損，但其管理層表示樂觀的態度，并表示在2021年第四季度，nerdwallet有很多亮眼的表現，包括信用卡收入達到3490萬美元，同比增長109%；貸款收入為2960萬美元，同比增長46%，主要受個人貸款業務和抵押貸款業務的推動；受中小企業產品強勁增長的推動，其他垂直行業的收入為3500萬美元，同比增長76%。nerdwallet預計2022年第一季度收入在1.22億至1.25億美元之間，同比增長率為37%。

NerdWallet迅速崛起基于多種因素:

高于標準的用戶體驗是關鍵

如今nerdwallet已經成為了全美最具影響力的金融比較網站之一，而nerdwallet的崛起基于多種因素。

第一，nerdwallet將自己定位為獨立而客觀的財務顧問，這增加了用戶對公司建議的信任，反過來又使用戶的轉化率更高。第二，nerdwallet一直非常重視擴展其產品系列，同時提供一流的財務建議，在未來nerdwallet有計劃將業務擴展至更多的垂直領域中。第三也是最重要的一點，nerdwallet現有的競爭對手充其量只能提供低于標準的用戶體驗，而nerdwallet能夠提供高于標準的用戶體驗，這也是nerdwallet能夠吸引并積累大量用戶的關鍵。

前文我們提過nerdwallet的業務擴展到八大垂直領域中，保險是重要的組成部分，可以提供車險、定期壽險、健康險、財產險等產品的比價。nerdwallet會比較多個保險公司和不同州區的保險價格，并結合當地的政策，供客戶做出最佳的選擇。

以車險為例，nerdwallet主要比較保費和最小保障范圍。nerdwallet會搜集用戶的個人信息、車輛信息、駕駛記錄、購買過的保險等信息進行分析比較，列舉出各個州以及不同保險公司的承保費用和最小保障范圍，幫助客戶選擇合適的汽車險保險。同時，在nerdwallet的網站上也會刊登汽車保險相關的文章，為客戶進行科普教育。

在壽險方面，nerdwallet會首先給用戶普及定期壽險的定義以及類型，通過用戶的未償債務、日常生活費用、未來可能需要的費用三個方面，結合客戶的性別和年齡，幫助挑選最適合用戶的保險公司。nerdwallet的內容團隊也根據消費者體驗、財務實力和客戶投訴數據，評選了人壽公司的星級排名，供客戶參考。

在健康險的比較中，nerdwallet會直接提供一項詳細的健康險比較計劃來比較不同健康保險產品的報價，計劃內容包括免賠額、處方藥的保障情況、醫療服務網絡等。

此外，家庭保險是nerdwallet報道相關文章最多的一個領域，nerdwallet的內容人員考慮了保障范圍、價格折扣、投訴數據、財務實力等級等因素，列出了全美主要的承保房屋保險的保險公司，并闡述了每個保險公司的優缺點和相關信息。

nerdwallet能夠為用戶提供最佳的保險建議的背后，是其強大的數據平臺支撐。

nerdwallet將自身的用戶用學習、購物、管理三個關鍵字來區分，相應的，nerdwallet的內容平臺由這三個主要部分組成。其內容平臺由100多人的編輯團隊共同運營，很多成員曾在華爾街日報等著名刊物工作過，所編輯的內容覆蓋了各種垂直領域，如信用評分、債務管理和退休支出等。

在技術層面，平臺的內容管理利用結構化數據組件對大規模消費者群體進行金融指導；合作伙伴訪問管理存儲了超過400個金融服務合作伙伴，涉及到八個垂直行業，給用戶提供多種選擇的比較；推薦引擎的AI機器人則可以自動識別消費者相關金融產品從而滿足其獨特需求的產品和合作伙伴。

隨著越來越多的消費者使用nerdwallet，其交易數據庫也在增長，推薦分層更加準確，用戶參與度和轉化成功率也更高。大量的客戶數據在AI機器人的幫助下被聚集和分析，從而為用戶產生更精細的推薦，并通過平臺獲得更多的參與和信任，形成了nerdwallet平臺的網絡效應。同時，這個平臺本身對金融服務合作伙伴也變得更有價值，這也是nerdwallet能夠提供高于行業標準的用戶體驗的關鍵。此外，nerdwallet提供的資訊等用戶服務是免費的，這增強了用戶的使用粘性。

從簡單的比較信用卡的web應用程序，再到現在多領域的財務決策角色，nerdwallet的成功是毋庸置疑的，這也得益于nerdwallet以客戶為中心，并進行廣泛的用戶測試，以確定消費者尋求的多種類型的金融建議的發展模式。隨著nerdwallet在新的市場類別和地理區域取得的持續成功，我們也期待nerdwallet未來能給大家帶來更多的驚喜。

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